Ипотека с 3 детьми

Государственная поддержка многодетных семей

В России семьи с тремя и более детьми могут рассчитывать на существенные меры господдержки при покупке жилья. Это реализуется через федеральные и региональные программы, направленные на снижение ипотечной нагрузки и улучшение условий проживания для многодетных семей123.

Основные федеральные программы

Семейная ипотека

«Семейная ипотека» — программа льготного кредитования по ставке от 5,8% до 6% годовых, действующая в 2025 году. Ее ключевые особенности:

• Ставка: от 5,8% до 6% годовых;
• Первоначальный взнос: от 20% стоимости недвижимости;
• Максимальная сумма кредита:
  • до 12 млн руб. — в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО;
  • до 6 млн руб. — другие регионы России;
• Срок кредитования: до 30 лет.

Программа доступна семьям с ребёнком до 6 лет, а также семьям с детьми-инвалидами до 18 лет и для приобретения жилья в малых городах или в 35 регионах РФ — при наличии двух и более детей. Новый кредит можно оформить только один раз1345.

Преимущества:

• Сниженная процентная ставка;
• Возможность покупки по договору долевого участия или от застройщика;
• Возможность строительства дома с подрядчиком и применением эскроу-счета;
• Возможность использовать материнский капитал для первоначального взноса или погашения части кредита35.

Субсидия 450 000 рублей

Семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года родился третий или последующий ребенок, могут получить единовременную выплату — субсидию в размере 450 тыс. рублей на погашение ипотечного кредита или процентов по нему. Даже если ранее был использован материнский капитал, субсидия предоставляется дополнительно и действует независимо от других мер поддержки134.

Кому положена выплата:

• семье с тремя и более детьми (рождёнными или усыновлёнными);
• хотя бы один из детей должен иметь российское гражданство;
• договор кредита — до 1 июля 2031 года;
• программа работает и для родителей, и для поручителей, если те являются собственниками ипотечной недвижимости45.

Материнский (семейный) капитал

Материнский капитал можно использовать как на первоначальный взнос по ипотеке, так и для погашения основного долга. В 2025 году суммы следующие:

• 690 266,95 руб. — на первого ребенка (с 2020 года);
• 912 162,09 руб. — на второго или последующего ребенка (с 2020 года);
• 221 895,14 руб. — доплата при появлении второго ребенка, если капитал за первого реализован13.

Требования для оформления ипотеки

К обязательным условиям для заемщика относятся:

• наличие трех и более детей;
• российское гражданство у детей;
• официальное трудоустройство или подтверждённый доход;
• положительная или нейтральная кредитная история;
• наличие первоначального взноса не менее 20% (возможно использование материнского капитала)135.

Для оформления потребуется собрать следующие документы:

• паспорта родителей и детей;
• свидетельства о рождении;
• СНИЛС детей;
• документы, подтверждающие доход;
• договор купли-продажи или долевого участия;
• заявление на компенсацию (если оформляется субсидия 450 000 рублей)1.

Дополнительные региональные льготы

Ряд регионов России предоставляет дополнительные выплаты (например, до 550 тысяч рублей — к федеральной субсидии), поэтому совокупный размер поддержки в некоторых субъектах страны может достигать 1 млн рублей4.

Отказ банка и риски

Банк может отказать в выдаче ипотеки, если:

• недостаточно высокий доход или стаж работы;
• просрочки по действующим кредитам;
• ошибки в документах;
• недостаточный первоначальный взнос.

Для повышения шансов на одобрение рекомендуется подготовить полный пакет документов и при необходимости привлечь созаемщика15.

Итоговая таблица условий по «семейной ипотеке» (2025)

Часто задаваемые вопросы

Можно ли получить субсидию, если ипотека оформлена до рождения третьего ребенка?
Да, если третий ребенок рожден после 1 января 2019 года и кредитный договор заключен не позднее 1 июля 2031 года4.

Дают ли сельскую ипотеку или семейную ипотеку на вторичку?
На вторичный рынок — только для семей с ребенком-инвалидом или в выбранных регионах и малых городах; по сельской ипотеке — есть отдельные условия35.

Можно ли рефинансировать имеющуюся ипотеку по льготной ставке?
Да, если семья подходит под требования программы, возможна подача на рефинансирование по льготной ставке15.

Заключение:
Для многодетных семей с тремя детьми в России действуют отдельные федеральные программы, позволяющие существенно облегчить покупку жилья. Используйте комплекс мер поддержки — «семейную ипотеку», материнский капитал, субсидию 450 тысяч рублей, а также региональные выплаты, чтобы сделать приобретение собственного жилья доступнее и выгоднее1345.