Мировое соглашение при банкротстве физического лица, имеющего ипотечный кредит, представляет собой процедуру, которая позволяет должнику урегулировать задолженность перед банком и сохранить залоговое жилье12. С сентября 2024 года вступили в силу поправки в законодательство, которые упростили этот процесс, позволив заключать отдельное соглашение с ипотечным кредитором без согласия других взыскателей23.
Условия заключения мирового соглашения по ипотеке
Для того чтобы заключить отдельное мировое соглашение с банком-залогодержателем, например, Сбербанком, и вывести ипотечную квартиру из конкурсной массы, необходимо соблюдение ряда обязательных условий24:
- Единственное жилье. Ипотечная квартира или дом должны быть единственным пригодным для проживания жильем для должника и членов его семьи2.
- Отсутствие просрочки. На момент заключения соглашения не должно быть просроченной задолженности по ипотеке, либо с банком должен быть согласован график ее погашения2.
- Согласие сторон. Необходимо добровольное согласие самого должника и банка, выдавшего ипотечный кредит4.
- Утверждение судом. Подготовленное сторонами соглашение подлежит обязательному утверждению арбитражным судом54.
- Погашение требований 1-й и 2-й очередей. Если в конкурсной массе недостаточно средств для удовлетворения требований кредиторов первой и второй очередей (например, по алиментам или возмещению вреда здоровью), должник должен внести необходимую сумму на специальный счет43.
Порядок оформления соглашения
Процедура заключения мирового соглашения по ипотечному кредиту в рамках дела о банкротстве включает несколько этапов5:
- Инициирование банкротства. Должник подает в арбитражный суд заявление о признании себя банкротом.
- Переговоры с банком. Должник обращается в банк с предложением заключить мировое соглашение. На этом этапе обсуждаются условия погашения долга, возможные уступки со стороны банка (например, отсрочка или рассрочка)5.
- Подготовка проекта соглашения. После достижения договоренностей стороны готовят письменный проект документа. В нем прописываются все условия, включая график платежей4. Закон также позволяет привлечь к исполнению обязательств третье лицо (например, родственника), которое может помочь с погашением долга4.
- Утверждение в суде. Проект соглашения передается на утверждение в арбитражный суд. Суд проверяет его на соответствие закону и справедливость по отношению ко всем сторонам5.
- Вступление в силу. После утверждения судом соглашение приобретает юридическую силу. Требование ипотечного банка исключается из реестра требований кредиторов, а квартира — из конкурсной массы. Процедура банкротства по остальным долгам продолжается в обычном порядке46.
Последствия и особенности
Заключение мирового соглашения по ипотеке имеет важные последствия:
- Сохранение жилья. Главный результат — должник сохраняет за собой ипотечную квартиру, и она не подлежит продаже на торгах6.
- Продолжение выплат. Должник обязан продолжать выплачивать ипотечный кредит в соответствии с условиями, прописанными в соглашении6.
- Риск расторжения. В случае нарушения должником условий мирового соглашения банк имеет право его расторгнуть и обратить взыскание на заложенную недвижимость, даже после завершения дела о банкротстве3.
Эта процедура является альтернативой реструктуризации долгов или реализации имущества, позволяя найти компромисс между интересами должника и залогового кредитора2.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
1. Что такое мировое соглашение по ипотеке при банкротстве?
Это специальная договоренность между должником и банком-залогодержателем, утверждаемая судом в рамках дела о банкротстве. Она позволяет вывести ипотечное жилье из-под угрозы продажи и определить особый порядок погашения долга12.
2. Можно ли сохранить ипотечное жилье при банкротстве?
Да, с сентября 2024 года законодательство прямо предусматривает возможность заключения отдельного мирового соглашения с ипотечным банком, что позволяет сохранить единственное залоговое жилье72.
3. Требуется ли согласие других кредиторов для заключения соглашения по ипотеке?
Нет, для заключения такого «локального» мирового соглашения с банком-залогодержателем согласие остальных кредиторов не требуется24.
4. Что произойдет, если я нарушу условия мирового соглашения?
Если вы перестанете вносить платежи по графику, согласованному в мировом соглашении, банк вправе расторгнуть его и инициировать процедуру взыскания задолженности путем продажи ипотечной квартиры3.
5. Может ли кто-то помочь мне с выплатами по мировому соглашению?
Да, закон разрешает привлекать к исполнению обязательств третьих лиц. Например, ваш родственник или друг может взять на себя погашение части долга или внесение регулярных платежей4.
